ローンの方が家賃より安いなら得！？

結論を言います。もっと勉強しましょう。

ローンって持ち家の経費の一部でしかないんです。

家賃は賃貸の経費のほとんどでしょう？

この２つを同等に見ている時点で勉強不足です。

例えば、あなたが、今家をただでもらったとしましょう。

あなたは毎年ただで家に暮らせますか？

毎年固定資産税、火災保険が最低かかります。そして年数がたつにつれ、設備のトラブルが続きます。給湯器の故障、キッチン回りの故障、床の修繕、外壁や屋根の塗装など、修繕費は場合によっては２００万円かかったりします。

台風などの被害も場合によっては、保険が出なく、自己負担です。

例えばあなたが、新築戸建て賃借をして家賃10万円払っているとします。今この家を3000万円で買えるとなれば、あなたならどうします？

ざっくり３５年ローンで安い金利で借りられ、支払い総額３５００万円とすると、年間１００万円ずつの負担になります。月に直すと８３０００円くらいです。

しかも住宅ローンを１０年間受け取れるとして、初年度３０００万円の１％の３０万返ってきて、１０年目は２０万円位返ってくるとして、平均して累計２５０万円返ってくるとして、月に直すと毎月７０００円位返還されるとします。そうすると、月のローン負担が７６０００円になります。

さて、これだけ見ると、１０万円で賃借するのはもったいないとおもいますね。

すぐに買いでしょうか？

まず、固定資産税と火災保険で少なくとも、毎月１万円はかかるでしょう。そうすると差額は１万４千円になります。

この差額をローン期間中の３５年間貯めると、累計588万円になります。設備の故障や修繕にかかる費用はこれより少ない例が多いですので、買った方が得という答えになりそうです。

待ってください。

新築だから家賃１０万なだけで、おなじいえに３５年住めば、相当劣化しますよ。今あなたが、築３５年の同じような家を賃借すれば、家賃７万円位に抑えられます。

そうです。借りている人は、徐々に家賃が下がっていくんです。でもローンは初年度も３５年目も同じです。これを見ると、多分借りた方が３５年間の累計は安くなります。

しかし、３５年経過後はローン支払いがなくなるので、持ち家のほうが追い上げます。

もしくは、３５年経過後に売れば、最悪土地値で売れます。仮に3000万円の家が1000万円で売れればと淡い期待をいただいているでしょうが、多分土地値は３５年後にかなり下がります。

下手したら全く売れないかもしれません。

皆さんは、ご自身が住まわれているところが３５年後どうなっているのか想像できますか。

未曾有の少子高齢化でコンパクトシティを目指す今の日本にとって、あなたの土地は都市の中にいないかもしれません。

この場合、限界集落の土地になれば、この土地は０円でも売れず、一生固定資産税を払う負債にばけます。

地方では、こんな土地今でもあります。

では逆に、値上げする土地になれば？可能性は低いですが、そのような土地もあるでしょう。でもそんな一縷の望みをかけて３５年土地を所有しますか。

３５年後も同じ広さの家が必要な人は少ないです。

子供も巣立ち、価値観も変わり、違う町で余生を過ごしたい方もいると思います。

この場合、損得は、立地や購入時期によって、異なってくるので、どちらが良いのかは、今株を買った方がいいのか、債券がいいのか預金がいいのかで悩むことと似ています。

結局賃貸と持ち家の選択も資産を家以外の資産で持つか、家で持つかの違いです。

ちなみに、家を買う代わりに賃借で浮いたお金を株に投資すれば、配当金が入ります。ほとんどの方が、

賃借を選べば、貯金が貯まります。その分を投資したら、より貯金が貯まります。

この話ではずっとお金に着目していますが、極論節約すれば、損することはないし、お金を貯めることは簡単です。

最低限の広さの部屋を賃借して、一切不要なものを買わずに、最低限の衣食住を満たせば、貯金なんてあっというまに貯まります。

毎日の生活の質は下がりますが、周りよりお金持ちになれるでしょう。そして、高齢者になり、すごい貯金があり安心です。でも、いつそのお金使うんですか？老後ですか？若い時から貯金する習慣がある人間が、そんなに急に浪費体質になれますか？何にお金使うんですか？無駄に美味しいものを食べますか？旅行に行きまくりますか？折角若い時から苦労して貯めたお金があっという間に消えていきます。

長生きするかもしれないから貯金をずっと続けますか？あなたが何歳まで生きるのかは誰にも分かりません。今日が最後かもしれません。

持ち家か賃貸の議論って気にする人のほとんどが、どっちが得かだと思うんですが、そんなに得したいなら、公園にテントはればいいですよ。家賃０円ですよ。

この議論に答えがないのは、ずばり同じ土地は１つもないから、同じ家も住む人によって痛み方が違い、資産価値に違いが生じるからです。

なんで、株か預金かなどは議論が炎上しないんでしょうね。