【誰も言わない真実】住宅ローン開始は１２月末が一番お得です！

当たり前すぎて誰も言わないのか、みんなが気づいていないのか、そもそも引渡し日の調整が難しいのか、定かではありませんが、選べるなら間違いなくできるだけ年末に住宅ローンを開始するのがお勧めです。

理由は単純に、住宅ローン減税の総額が最も多くなるからです。

解説しましょう。

住宅ローン減税の算出方法は、住宅ローンを組んだ年を１年目として、各年の年末時点の残高の0.7％分を所得税・住民税から１３年間差し引くというルールです。

例えば、３０００万円のローンを１２月３１日開始で借りれば、１年目の残高は３０００万円なので0.7％は２１万円となります。

もし、１月１日に借りたら、１２カ月返済した後に、年末残高が出るので、３５年ローンで借りたとすると、単純に計算すれば、８０万円くらいは残高が減ることになります。つまり１年目の年末残高は２９２０万円になるのです。つまり１年目の減税額は２０万４４００円となり、５６００円も少なくなってしまいます。２年目以降も同様に毎年８０万円残高に違いがでるため、１３年間ずっと５６００円減税額が少なくなります。最終的に５６００×１３で１４５６００円も差額が生じます。

いいですか。３０００万円のローンを年初で組むか、年末で組むかだけの違いで１４５６００円も差が生じるのですよ。

話はここで終わりません。世の中には結構な割合で、お金に余裕はあるけれど、住宅ローン減税のためにローンを借りる方もいます。

例えば変動金利を０．４％で借りることができれば、毎年０．４％の利息を払い、０．７％の減税をもらうことができます。

これを逆さやといいます。

１３年間これが続けば、現金一括で買うより収入になりますし、手元に余裕資金を持っておけるため、好まれます。さらに１３年後、住宅ローン減税期間が終わると同時に一括返済する方も一定数います。

例えば、２０２３年１２月にローンを借りれば、１３年目は２０３５年１２月になり、２０３６年１月には全額一括返済できます。

もし、１か月遅れて２０２４年１月にローンを借りれば、１３年目は２０３６年１２月となり、２０２７年１月に一括返済できます。

つまりローンを借りる時期は１か月遅れるだけなのに、一括返済できる時期は１年もずれてしまいます。この間返せないため、１年間分余分な利息を払う必要があります。例えば残額が２０００万円だとすれば、利息が0.5％でも１０万円は余分にかかります。

結局色々なケースにおいて１２月にローンを組むことが大変お得なのです。

ちなみに１２月始めにすると、１２月分の支払いだけ残高が減ってしまうので、できるだけ年末が良いです。